Переходит ли кредит по наследству: долги, страховка, отказ

Короткий ответ: Да, кредит переходит по наследству вместе с остальным имуществом: долги умершего становятся обязанностью наследников. Но платить придется лишь в пределах стоимости того, что вы унаследовали, - ни на гривну больше. Если кредит был застрахован или вы официально откажетесь от наследства, платить не придется вообще.

Действительно ли долги переходят по наследству?

Многие думают, что со смертью заемщика кредит просто исчезает. Это распространенный миф. По Гражданскому кодексу Украины в состав наследства входят не только права (квартира, авто, деньги на карте), но и обязанности - то есть долги. Проще говоря: наследство - это не подарок, а «пакет», в котором лежит и имущество, и то, что покойный был кому-то должен.

Представьте коробку, которую вам передают по наследству. Сверху лежит автомобиль и сбережения, а на дне - непогашенный кредит. Вы не можете достать из коробки только приятное и выбросить неприятное. Или берете коробку целиком, или не берете вовсе. Именно поэтому вопрос долгов стоит выяснить еще до того, как вы пойдете к нотариусу оформлять наследство.

Касается это любых денежных обязательств: потребительского кредита, ипотеки, кредитной карты, рассрочки за телефон, долга микрофинансовой организации и даже займа под расписку. Если обязательство можно выразить в деньгах, оно, как правило, переходит наследникам.

Сколько именно придется платить?

Это самое важное, что стоит запомнить: наследник отвечает по долгам покойного лишь в пределах стоимости имущества, которое он получил. Это прямо закреплено в статье 1282 Гражданского кодекса. Ваше собственное имущество - зарплата, ваша квартира, ваши сбережения - неприкосновенно. Банк не вправе взыскивать кредитный долг сверх того, что вы унаследовали.

Разберем на числах. Предположим, вы унаследовали автомобиль стоимостью 300 000 грн, а кредит покойного составлял 500 000 грн. Вы заплатите максимум 300 000 грн - ровно столько, сколько стоит унаследованное имущество. Остальные 200 000 грн банк не получит ни с вас, ни из ваших собственных средств. Если же кредит был 200 000 грн, а машина стоит 300 000 грн, то вы гасите весь долг и 100 000 грн остается вам.

То есть унаследовать «минус» невозможно. В худшем случае вы просто выходите в ноль: отдаете банку ровно то, что получили, и ничего не теряете из своего. Это главный предохранитель, который защищает семьи от чужих долгов.

Какие долги НЕ переходят наследникам?

Не все обязательства наследуются. Закон различает имущественные долги (их платят наследники) и личные, неразрывно связанные с личностью покойного (они исчезают вместе с человеком). Вот что наследникам платить не нужно:

• Алименты. Обязанность содержать ребенка прекращается со смертью плательщика. Но уже накопленная, присужденная судом задолженность по алиментам - это уже имущественный долг, и он по наследству переходит.
• Штрафы и административные взыскания, наложенные лично на покойного (например, за нарушение ПДД).
• Возмещение вреда, связанное с личностью - скажем, обязанность выплачивать компенсацию за причиненное увечье в части будущих платежей.

А вот тело кредита и начисленные проценты - это классический имущественный долг, который наследуется. Поэтому сначала выясните, из чего именно складывается сумма требования банка: иногда львиную долю составляют пеня и штрафы, и с ними можно работать отдельно.

Как работает страхование жизни заемщика?

Это тот случай, когда одна подпись при оформлении кредита способна спасти семью от сотен тысяч гривен долга. Многие банки при выдаче крупного кредита или ипотеки предлагают (а порой и требуют) оформить страхование жизни заемщика. Суть проста: если заемщик умирает, кредит гасит не семья, а страховая компания.

Выглядит это так. Наступает страховой случай (смерть заемщика), наследники или банк уведомляют страховую, подают документы, и компания перечисляет банку остаток долга. Семья при этом сохраняет и имущество, и собственные деньги. Поэтому первое, что стоит сделать после смерти близкого с кредитом, - просмотреть кредитный договор и выяснить, была ли страховка.

Важные нюансы. Страховая откажет в выплате, если смерть наступила по причине, которую договор относит к исключениям (некоторые болезни, о которых заемщик знал и не сообщил, или другие обстоятельства из полиса). Поэтому не стоит считать страховку стопроцентной гарантией - но при наличии полиса шанс закрыть долг «руками» страховой очень высок. Деятельность страховщиков в Украине регулирует Национальный банк, который с 2020 года является регулятором страхового рынка.

Что делать наследнику первыми шагами?

Когда ушел из жизни близкий человек с кредитами, паника - плохой советчик. Действуйте спокойно и по очереди:

1. Не спешите оформлять наследство. У вас есть 6 месяцев. Сначала соберите информацию.
2. Найдите все кредитные договоры и выпишите, где и сколько покойный был должен.
3. Проверьте наличие страховки жизни в каждом договоре.
4. Оцените имущество. Посчитайте примерную стоимость того, что входит в наследство.
5. Сравните. Если имущество стоит заметно больше долгов - наследство стоит принимать. Если долгов больше, чем имущества, - есть смысл подумать об отказе.
6. Сообщите банку о смерти заемщика. Это важно: пока банк не знает, он может продолжать начислять проценты и пеню.

Совет из практики: попросите в банке официальную справку об остатке задолженности по состоянию на дату смерти. Так вы зафиксируете сумму и сможете спорить с пеней, которую попытаются начислить за месяцы, пока длилось оформление наследства.

Пример с расчетами: наследство Марии

Разберем жизненную ситуацию шаг за шагом. Мария получила по наследству от отца квартиру. Вместе с квартирой «в пакете» оказался непогашенный потребительский кредит. Вот исходные данные и расчет.

Шаг 1. Мария считает общий долг, который признает обоснованным: тело 180 000 грн + проценты 14 000 грн = 194 000 грн.

Шаг 2. Пеню в 22 000 грн, начисленную уже после смерти отца, Мария оспаривает. Банк не должен был начислять пеню за просрочку в период, пока длилось оформление наследства и пока наследник еще не вступил в права. На практике такую пеню часто удается уменьшить или отменить через суд или переговоры.

Шаг 3. Мария проверяет предел ответственности. Квартира стоит 1 200 000 грн, а долг - 194 000 грн. Поскольку стоимость имущества значительно превышает долг, принимать наследство выгодно: она гасит 194 000 грн и остается владелицей квартиры стоимостью более миллиона.

Шаг 4. Налоги. Мария - дочь, то есть наследник первой степени родства. Для близких родственников наследство облагается по нулевой ставке налога на доходы физических лиц. То есть ни 18% НДФЛ, ни 5% военного сбора Мария не платит - в отличие от дальнего родственника или постороннего человека, который платил бы 5% НДФЛ плюс 5% военного сбора с оценочной стоимости имущества.

Итог для Марии: она становится владелицей квартиры, гасит банку около 194 000 грн (а не 216 000 грн, потому что отбилась от пени), налогов не платит. Если бы квартиры не было, а был бы только долг, - решение было бы противоположным: отказ от наследства.

Как отказаться от наследства и когда это выгодно?

Если вы видите, что долгов больше, чем имущества, самое разумное решение - отказаться от наследства. Тогда вы не получаете ничего, но и не платите ни копейки чужих долгов. Это прямо предусмотрено статьей 1273 Гражданского кодекса.

Как это сделать:

• Обратиться к нотариусу по месту открытия наследства (это последнее место жительства покойного).
• Подать письменное заявление об отказе от принятия наследства.
• Сделать это в течение 6 месяцев со дня смерти - это ключевой срок, пропустите его и молча будете считаться принявшим наследство (особенно если жили вместе с покойным).

Важно: отказ по умолчанию безусловный и безадресный либо же делается в пользу другого наследника. Отозвать отказ назад после истечения срока обычно нельзя. Поэтому решение стоит взвесить спокойно, собрав всю информацию о долгах. И еще: если вы фактически начали пользоваться имуществом покойного (переехали в его квартиру, забрали авто), считается, что вы наследство приняли - вместе с долгами.

Можно ли взять имущество, но отказаться от долгов?

Нет. Это самый частый вопрос и одновременно самая распространенная ложная надежда. Наследство принимается как единое целое. Нельзя принять квартиру, а ипотеку по ней оставить банку. Нельзя забрать авто, а кредит на него - нет. Возвращаясь к нашей аналогии с коробкой: вы либо берете всю коробку с имуществом и долгами, либо не берете ее вовсе.

Именно поэтому не бывает ситуации, когда наследник получает ценное имущество и законно избегает связанного с ним долга. Закон защищает и кредиторов. А ваша защита - правило об ответственности только в пределах стоимости имущества.

Несколько наследников: кто и сколько платит?

Если наследников несколько, долги делятся между ними. Кредиторы могут предъявить требование ко всем наследникам. Каждый отвечает в пределах стоимости своей доли наследства. Например, если двое детей унаследовали поровну имущества на 1 000 000 грн, а долг покойного - 300 000 грн, то нагрузка в 300 000 грн ложится на них обоих пропорционально полученному - и ни один не заплатит больше, чем стоит его доля.

На практике банк часто обращается к тому наследнику, с которого проще взыскать. Если вы заплатили больше своей доли, вы вправе требовать компенсацию от других. Поэтому родственникам стоит договориться о порядке погашения заранее.

Налоги и вклады: что еще входит в «пакет»?

Вместе с долгами по наследству переходит и приятное - в частности банковские вклады покойного. Тут важна деталь: если деньги лежали на депозите в банке, они защищены государственной гарантией. По правилам Фонда гарантирования вкладов физических лиц, в случае вывода банка с рынка вкладчикам (а значит и их наследникам) возмещают сумму вклада до 600 000 грн. То есть унаследованный депозит можно получить обратно даже если банк обанкротился - и этими деньгами частично или полностью перекрыть кредит.

Что касается налогов на само наследство, напомним еще раз простую логику. Близкие родственники (первая и вторая степень родства - дети, родители, муж или жена, родные братья и сестры, бабушки и дедушки) платят 0%. Дальние родственники и посторонние лица-резиденты платят 5% налога на доходы физических лиц плюс 5% военного сбора с оценочной стоимости имущества. Ставки НДФЛ (18%) и военного сбора (5%) в общем случае стоит держать в голове, но именно к наследству от близких они не применяются.

Вопросы и ответы

Вывод

Кредит не исчезает со смертью заемщика - он переходит по наследству вместе с имуществом. Но закон на стороне семьи: платить придется лишь в пределах стоимости того, что вы унаследовали, а собственные деньги и имущество защищены. Ключевые инструменты самозащиты - проверить наличие страхования жизни заемщика, взять в банке справку об остатке долга на дату смерти и трезво оценить соотношение имущества и долгов.

Если долгов больше, чем имущества, - не бойтесь отказаться от наследства в течение 6 месяцев. Если же имущество ценнее долгов, наследство стоит принимать и спокойно гасить кредит. Главное - не игнорировать банк: чем раньше вы соберете информацию и начнете действовать, тем меньше лишних начислений и стресса вам достанется.