Спільний кредит подружжя: як оформити і чим ризикуєте

Коротка відповідь: Спільний кредит подружжя - це позика, де обидва партнери є солідарними позичальниками й відповідають за борг разом, усією спільною і часто особистою власністю. Оформлюється договором у банку, де вказані обидва як співпозичальники. При розлученні борг за замовчуванням ділиться порівну, якщо шлюбний договір не передбачає іншого.

Що таке спільний кредит подружжя

Уявіть, що ви з чоловіком чи дружиною вирішили купити квартиру або зробити ремонт, і для цього берете кредит. Якщо обидва підписуєте кредитний договір як позичальники, ви автоматично стаєте солідарними боржниками. Це означає, що банк може вимагати повернення всієї суми боргу від будь-кого з вас двох, незалежно від того, хто фактично користувався грошима чи на чиє ім'я записане майно.

Солідарна відповідальність - це юридичний термін, який простими словами означає: банку байдуже, хто саме заробляє гроші в сім'ї. Якщо один із подружжя перестав платити, кредитор має право стягувати весь залишок боргу з другого. Це принципово відрізняється від ситуації, коли кредит бере лише один із партнерів, а другий виступає лише поручителем або взагалі не фігурує в документах.

Чим спільний кредит відрізняється від кредиту одного з подружжя

Якщо кредит оформлює лише один із подружжя без участі другого, за загальним правилом Сімейного кодексу України цей борг вважається особистим зобов'язанням того, хто підписав договір. Але є важливий нюанс: якщо гроші з цього кредиту витрачені на спільні потреби сім'ї - наприклад, на ремонт спільної квартири, лікування дитини чи купівлю авто, яким користувалися обоє, - суд може визнати такий борг спільним, навіть якщо формально в договорі стоїть лише один підпис.

Це працює і в зворотному напрямку: якщо один із подружжя набрав кредитів на власні забаганки, азартні ігри чи бізнес-проєкт, про який другий не знав і не давав згоди, є шанс довести в суді, що це особистий борг, а не сімейний.

Як банки оформляють спільні кредити

Технічно існує кілька варіантів оформлення:

• Обидва як співпозичальники - найпоширеніший варіант для іпотеки чи великих споживчих кредитів. Банк враховує сукупний дохід сім'ї, що підвищує шанс на схвалення більшої суми.
• Один позичальник, другий поручитель - поручитель відповідає за борг лише в разі, якщо основний позичальник перестане платити.
• Один позичальник без участі другого - формально борг особистий, але за законом може визнаватися спільним, якщо кошти пішли на сімейні потреби.

Для іпотеки банки майже завжди вимагають, щоб чоловік або дружина позичальника долучилися до договору як співпозичальник або хоча б надали письмову згоду на укладення угоди - це стандартна вимога, закріплена в Сімейному кодексі щодо розпорядження спільним майном.

Які документи потрібні для оформлення

Список документів у різних банків відрізняється, але базовий пакет зазвичай включає:

• Паспорти та реєстраційні номери облікових карток платників податків (РНОКПП) обох подружжя.
• Свідоцтво про шлюб.
• Довідки про доходи за останні 3-6 місяців для кожного з партнерів.
• Довідку з бюро кредитних історій - банк перевіряє обидві кредитні історії.
• Шлюбний договір, якщо він укладений і регулює майнові питання.

Якщо у когось із подружжя вже є непогашені кредити або прострочення, це вплине на рішення банку навіть якщо заявку подає тільки другий із партнерів - адже дохід і борги сім'ї часто розглядаються в комплексі, особливо для іпотеки.

Чи потрібна згода другого з подружжя, якщо кредит оформлює один

Так, за Сімейним кодексом України розпорядження спільним майном подружжя (а великий кредит фактично створює зобов'язання, яке може торкнутися спільного майна при стягненні) вимагає згоди другого з подружжя. На практиці банки часто просять письмову згоду чоловіка або дружини навіть тоді, коли кредит оформлює лише один партнер, особливо якщо йдеться про іпотеку чи заставу спільного майна.

Якщо такої згоди не було, а кредит використали на щось особисте, другий із подружжя має підстави оскаржити визнання боргу спільним у разі спору чи розлучення.

Приклад: подружжя Олена та Максим оформлюють кредит на ремонт

Розглянемо конкретну ситуацію. Олена і Максим одружені, живуть у квартирі, яку купили в кредит ще до шлюбу на ім'я Максима. Вони вирішили зробити капітальний ремонт і взяти споживчий кредит 250 000 грн на 3 роки.

Банк оформлює кредит на обох як співпозичальників, оскільки сукупний дохід дає більше впевненості в платоспроможності, ніж дохід лише одного з них. Через 2 роки подружжя розлучається. На момент розлучення залишок боргу становить приблизно 90 000 грн.

Оскільки кредит було оформлено як спільний, а гроші пішли на ремонт спільного житла, суд при поділі майна найімовірніше визнає цей залишок спільним боргом і розділить його порівну - по 45 000 грн на кожного, незалежно від того, хто фактично вносив платежі під час шлюбу. Якщо ж Максим продовжить погашати кредит один, він матиме право вимагати від Олени компенсацію її частки через суд.

Що відбувається з боргом при розлученні

Розлучення саме по собі не звільняє нікого від зобов'язань перед банком. Кредитний договір - це окремі юридичні відносини з фінансовою установою, і розірвання шлюбу його не скасовує. Банку однаково, чи ви одружені, чи ні: він продовжує вимагати платежі від обох солідарних позичальників.

Поділ боргу між колишнім подружжям - це вже питання сімейного, а не банківського права. За загальним правилом, борги, взяті на спільні потреби сім'ї під час шлюбу, діляться між подружжям порівну разом з поділом майна. Якщо один з партнерів отримав більшу частку спільного майна при поділі, суд може пропорційно перерозподілити і борги.

Що робити, якщо колишній чоловік чи дружина не платить свою частку

Це одна з найболючіших ситуацій. Банк не цікавиться домовленостями між колишнім подружжям - якщо один перестав платити, стягнення йде на іншого солідарного боржника в повному обсязі. У такому разі є два практичні кроки:

1. Продовжувати платити кредит вчасно, щоб уникнути штрафів, пені та псування кредитної історії - адже прострочення нашкодить саме вам, а не лише винуватцю.
2. Звернутися до суду з позовом про стягнення регресної вимоги до колишнього з подружжя - тобто вимагати компенсації сплаченої за нього частки боргу.

Це довгий і не завжди простий процес, тому юристи радять ще до розлучення чітко прописувати порядок погашення спільних боргів у мировій угоді чи договорі про поділ майна.

Чи допомагає шлюбний договір уникнути спільної відповідальності

Шлюбний договір - дієвий інструмент, який дозволяє наперед визначити, як діляться майно і борги подружжя, у тому числі кредитні зобов'язання. У ньому можна прописати, що кредит, взятий одним із подружжя, залишається його особистою відповідальністю, або встановити інші пропорції поділу, ніж стандартні 50 на 50.

Важливо: шлюбний договір регулює відносини між подружжям, але не змінює автоматично умов кредитного договору з банком. Тобто навіть якщо у шлюбному договорі записано, що борг особистий, банк усе одно може вимагати виплату від обох співпозичальників, якщо саме так було оформлено кредитний договір. Шлюбний договір дає підставу для подальшого регресного позову між подружжям, але не скасовує солідарну відповідальність перед кредитором.

На що звернути увагу перед підписанням спільного кредитного договору

Перш ніж підписувати договір разом із партнером, варто зважити кілька моментів:

• Чи готові ви нести відповідальність за весь борг, якщо партнер з якихось причин не зможе платити.
• Чи прописані умови дострокового погашення та штрафні санкції за прострочення.
• Чи варто укласти шлюбний договір або окрему угоду про порядок погашення боргу на випадок розлучення.
• Яка застава передбачена договором - чи це спільне майно, чи особисте майно одного з подружжя.
• Чи є страхування життя або працездатності позичальників, яке покриє платежі у форс-мажорних ситуаціях.

Національний банк України у своїх роз'ясненнях для споживачів фінансових послуг наголошує, що перед підписанням кредитного договору варто уважно вивчити паспорт споживчого кредиту, де прописані повна вартість кредиту, графік платежів і всі супутні комісії - це стосується і спільних кредитів подружжя так само, як індивідуальних.

Як зменшити ризики при спільному кредитуванні

Повністю уникнути ризиків не вийде, адже фінансові зобов'язання завжди пов'язані з невизначеністю майбутнього. Але кілька практичних кроків здатні суттєво знизити напругу в разі складнощів у стосунках:

• Ведіть облік платежів і зберігайте квитанції - це знадобиться, якщо доведеться доводити в суді, хто скільки сплатив.
• Обговоріть заздалегідь, як діяти у разі втрати роботи одним із партнерів.
• Розгляньте страхування кредиту на випадок втрати працездатності чи смерті позичальника.
• За можливості фіксуйте домовленості щодо часток погашення письмово, навіть якщо це не офіційний шлюбний договір, а проста розписка.

Питання та відповіді

Висновок

Спільний кредит подружжя - це серйозне юридичне і фінансове зобов'язання, яке не зникає разом із розлученням чи погіршенням стосунків. Солідарна відповідальність означає, що банк може вимагати повернення всієї суми від будь-кого з подружжя, тому перед підписанням варто чітко розуміти, хто і як буде погашати борг у різних сценаріях розвитку подій.

Найкращий захист - це прозорість між партнерами ще на етапі оформлення кредиту, письмова фіксація домовленостей про порядок платежів і, за потреби, окремий шлюбний договір. Це не гарантує відсутність конфліктів у майбутньому, але значно спрощує їх вирішення, якщо стосунки все ж закінчаться розлученням.