Що таке еквайринг

Що таке еквайринг

Еквайринг - банківська послуга, що дозволяє бізнесу приймати оплати банківськими картками від клієнтів. Банк-еквайр обробляє транзакцію: списує гроші з картки клієнта, перевіряє валідність, переказує гроші продавцю мінус комісія.

Без еквайрингу бізнес не може приймати картки. У сучасному світі, де більшість покупок робиться безготівково, відсутність еквайрингу часто означає втрату значної частини клієнтів. Тому це обов'язкова послуга для більшості бізнесів.

Сторони, залучені в кожну транзакцію еквайрингу:

• Покупець. Який платить карткою.
• Банк-емітент. Видав картку покупцеві.
• Платіжна система. Visa, Mastercard, ProstirM.
• Банк-еквайр. Обслуговує бізнес, обробляє оплату.
• Продавець (бізнес). Отримує гроші за товар чи послугу.

Види еквайрингу

Залежно від типу бізнесу й каналу продажу, використовуються різні типи еквайрингу.

Торговий еквайринг. Класичний - оплата через фізичний POS-термінал у магазині, кафе, готелі. Покупець вставляє/прикладає картку, вводить PIN (для великих сум), отримує чек. Найпоширеніший тип у роздрібній торгівлі.

Інтернет-еквайринг. Для онлайн-магазинів і сервісів. Інтегрується в сайт через спеціальні форми оплати. Покупець вводить дані картки на сайті, банк перевіряє й переказує гроші. Сучасні версії використовують 3D-Secure для додаткової безпеки.

Мобільний еквайринг. Прийом карток через смартфон. Використовуються спеціальні картрідери (mPOS) або NFC-функціонал телефонів. Зручно для виїзних послуг - таксистів, доставщиків, виставкових продажів.

Самообслуговувальний еквайринг. Термінали самообслуговування (платіжні термінали Privat24, IBox), де покупець сам проводить операцію. Часто комбінується з готівковим прийомом.

QR-оплати. Швидко зростаючий формат, особливо в Азії. Покупець сканує QR-код на касі або сам показує QR з застосунку для оплати. В Україні поки що менш поширений, але набирає популярність.

Як влаштована транзакція

Уявно простий процес «прикласти картку до термінала» насправді включає кілька кроків за секунди:

Крок 1: Зчитування картки. Термінал зчитує номер картки й передає суму до сплати в платіжну систему.

Крок 2: Запит до банку-еквайра. Еквайр отримує запит на авторизацію.

Крок 3: Запит до платіжної системи. Еквайр через платіжну систему (Visa/Mastercard) звертається до банку-емітента.

Крок 4: Перевірка балансу й валідності. Банк-емітент перевіряє: чи є гроші, чи не заблокована картка, чи не перевищено ліміти.

Крок 5: Відповідь. Банк-емітент дає «так» або «ні» назад через платіжну систему до еквайра.

Крок 6: Підтвердження. Еквайр повідомляє термінал, термінал друкує чек (або не друкує, якщо відмова).

Усе це триває 5-15 секунд. Сучасні системи часто завершують це за 2-3 секунди.

Крок 7 (пізніше): Розрахунок. Зазвичай протягом 1-3 банківських днів еквайр переказує гроші на рахунок бізнесу (за вирахуванням своєї комісії).

Скільки коштує

Еквайринг не безкоштовний. Банк бере комісію з кожної транзакції. Ставка залежить від багатьох факторів.

Стандартні ставки еквайрингу в Україні (2026):

• Торговий еквайринг. 1,0-2,5% від суми транзакції.
• Інтернет-еквайринг. 2,0-3,5%.
• Мобільний еквайринг (mPOS). 1,5-3,5%.
• Преміум-карти. Додатково +0,3-0,5% до ставки за платинові й елітні картки.

Конкретна ставка для вашого бізнесу залежить від:

• Категорії бізнесу (МСС-код). Високоризикові категорії - вища ставка.
• Обсягу транзакцій. Більший оборот - можна торгуватися за нижчу ставку.
• Середнього чека. Великі чеки часто з нижчою ставкою.
• Конкретного банку. Банки конкурують між собою тарифами.
• Тривалості співпраці. Старим клієнтам можуть давати кращі умови.

Окрім самої комісії, можуть бути:

• Орендна плата за POS-термінал (300-1500 ₴ на місяць).
• Підключення до інтернет-еквайрингу (одноразово 2000-10000 ₴).
• Місячна абонентська плата.
• Комісії за переказ на ваш рахунок (зазвичай безкоштовно).

Як обрати банк-еквайр

Вибір банку для еквайрингу - важливе рішення для бізнесу. Кілька критеріїв порівняння.

Ставка комісії. Найочевидніше. Різниця між 1,5% і 2,2% при обороті 1 мільйон ₴ на місяць - 7 000 ₴ на місяць або 84 000 ₴ на рік. Серйозна різниця.

Швидкість зарахування коштів. Один банк зараховує наступного дня, інший - через 3 дні. Для бізнесу з оборотним капіталом це може бути критично.

Технічна підтримка. Якщо термінал зламається в розпал торгового дня, як швидко вам допоможуть? У великих банків зазвичай краще, але це й дорожче.

Якість обладнання. Сучасні термінали з NFC, з PIN-падом для покупця, з можливістю прийому оплат у валюті - усе це додає зручності.

Інтеграції. Якщо у вас CRM, POS-система, інтернет-магазин - чи інтегрується еквайринг з вашою системою? Це може заощадити багато часу.

Додаткові послуги. Деякі банки пропонують аналітику продажів, фінансування бізнесу, кешбек для клієнтів. Це може бути цінною додатковою цінністю.

Чи можна не платити комісію еквайрингу

Часто власники бізнесу намагаються «обійти» комісію еквайрингу. Розгляньмо популярні стратегії та їх ефективність.

Перекладати комісію на покупця. Це додавати до ціни. Юридично можна, але клієнти не люблять явну надбавку «за картку». Краще включити вартість еквайрингу в загальні ціни товарів.

Просити готівку. Деякі продавці пропонують знижку при готівковій оплаті. Логічно - економлять на еквайрингу. Однак це часом стимулює неофіційну економіку.

Прийом тільки готівки. У сучасних умовах - втрата клієнтів. Багато людей просто не носять готівку. Економія на 1-2% еквайрингу часто більш ніж компенсується втратою продажів.

Перекази на особисту картку. Незаконна схема, що використовується деякими ФОП. Прийом грошей за бізнес-послугу на особисту картку - порушення податкового законодавства. Серйозні штрафи й проблеми з податковою.

P2P-перекази між клієнтами. Деякі продавці просять переказати на їхню особисту картку через банківський застосунок. Аналогічна проблема - незаконно, але поширено.

Найрозумніший підхід - прийняти, що еквайринг - частина вартості бізнесу. Закладіть її в ціни. Це нормальна практика, що працює для більшості бізнесів.

Питання та відповіді

Майбутнє еквайрингу

Технології платежів швидко еволюціонують. Деякі тренди, що змінюють еквайринг.

Безконтактні оплати (NFC). Уже стандарт - 80%+ карток підтримують. Швидші транзакції, менше клопоту.

Платежі через смартфон (Apple Pay, Google Pay). Заміняють фізичні картки. Зручні, безпечні, без потреби носити з собою картки.

QR-платежі. Поширюються, особливо в Азії. У нас поки менш популярні, але набирають оберти.

Біометричні платежі. Оплата за відбитком пальця, обличчям. Поки експерименти, але напрям ясний.

Криптовалютні платежі. Окремий напрям. Можливості з'являються, але ще не широко поширені для повсякденних оплат.

Open Banking. Прямі перекази між рахунками без використання карткових систем. Зменшує комісії, спрощує процес.

Усі ці тренди впливатимуть на ринок еквайрингу. Однак фундаментально потреба в посереднику для безпечних електронних платежів залишається. Тому еквайринг (у різних формах) буде існувати ще довго.

Висновок

Еквайринг - один з фундаментальних інструментів сучасного бізнесу. Без можливості приймати картки в більшості галузей неможливо конкурувати. Комісія 1-3% - стандартна вартість цієї послуги, яку треба закладати в ціни. Обирайте банк за комбінацією ставки, надійності, технічної підтримки. Будьте готові до різних видів еквайрингу залежно від каналу продажу. Не намагайтеся обійти комісію незаконними схемами - короткострокова економія обертається довгостроковими проблемами. Розуміючи механізм еквайрингу, ви приймаєте кращі бізнес-рішення в питаннях платежів.

Джерела: НБУ · стандарти платіжних систем Visa й Mastercard · оновлено 30.05.2026.