Банкрутство фізособи в Україні: як списати борги

Коротка відповідь: Банкрутство фізособи в Україні - це судова процедура, яка дозволяє законно списати непосильні борги, коли ви не можете їх платити. Заяву подають до господарського суду. Після реструктуризації або продажу майна суд закриває справу, і залишок боргів анулюється. Але аліменти, шкоду життю та частину зобовʼязань не спишуть.

Що таке банкрутство фізичної особи простими словами

Уявіть, що ви набрали кредитів, потім втратили роботу або захворіли, доходи впали - і платежі стали більшими за ваш заробіток. Ви платите одному банку, влазите в борг перед іншим, беретеся за мікропозики під шалені відсотки, і борговий сніжок котиться далі. Банкрутство - це законний спосіб зупинити цей сніжок, коли повернути все чесно ви вже фізично не здатні.

Простими словами, банкрутство фізособи - це визнання судом того факту, що ви неплатоспроможні. Суд заморожує нарахування пені й штрафів, зупиняє дзвінки колекторів, а далі або дає вам розстрочку під наглядом, або продає ваше майно і списує залишок. Це не спосіб «кинути» кредиторів, а цивілізований механізм почати з чистого аркуша.

Процедуру запровадив Кодекс України з процедур банкрутства, який набрав чинності 21 жовтня 2019 року. До того простий громадянин формально не міг збанкрутувати - могли лише підприємства та ФОП. Тепер таке право має кожен, і через процедуру вже пройшли десятки тисяч українців.

Коли можна оголосити себе банкрутом?

Ключова умова - ви справді не можете обслуговувати борги, і це не тимчасова затримка на місяць, а стійка неплатоспроможність. Закон дозволяє відкрити провадження, якщо є хоча б одна з таких підстав:

• ви прострочили платежі більш ніж на 2 місяці, а сума боргу перевищує 30 мінімальних зарплат. У 2026 році мінімальна зарплата - 8 647 грн, тож поріг - приблизно 259 410 грн (30 × 8 647);
• ви припинили погашати борг і очевидно не зможете відновити виплати найближчим часом;
• суд звернув стягнення на майно, і його явно не вистачає для покриття всіх вимог.

Важливий нюанс: ініціювати банкрутство фізособи може лише сам боржник. Ні банк, ні колектор, ні податкова не мають права подати на ваше банкрутство проти вашої волі - на відміну від процедури для компаній. Борг при цьому має бути реальним і підтвердженим (кредитний договір, розписка, рішення суду). Якщо у вас лише 20 000 грн простроченого боргу за одним кредитом, суд, найімовірніше, відмовить - для такої суми банкрутство недоцільне, простіше домовитися з банком напряму.

Яка процедура через суд крок за кроком?

Банкрутство фізособи розглядає не звичайний районний, а господарський суд за місцем вашого проживання. Загальний маршрут виглядає так:

1. Підготовка документів. Ви збираєте перелік усіх боргів і кредиторів, опис майна, довідки про доходи, склад сімʼї - зазвичай разом з адвокатом чи арбітражним керуючим.
2. Подання заяви до суду. До заяви обовʼязково додають проєкт плану реструктуризації - ваш варіант, як гасити борги. Також вносять на депозит суду авансом винагороду керуючому.
3. Відкриття провадження. Суд відкриває справу і призначає керуючого реструктуризацією. З цього моменту зупиняється нарахування штрафів і пені, а виконавчі провадження призупиняються.
4. Робота з кредиторами. Керуючий складає реєстр вимог: усі, кому ви винні, заявляють свої суми, проводяться збори кредиторів.
5. Реструктуризація або визнання банкрутом. Суд або затверджує план розстрочки (до 5 років), або, якщо погасити нереально, визнає вас банкрутом і переходить до продажу майна.
6. Завершення. Після виконання плану чи продажу майна суд закриває справу, а непогашений залишок боргів списується.

Уся процедура зазвичай триває від пів року до двох років - залежно від кількості кредиторів, обсягу майна і завантаженості суду.

Чим відрізняється реструктуризація від продажу майна?

Це два різні сценарії, і суд обирає між ними залежно від того, чи є у вас стабільний дохід.

Реструктуризація боргів - мʼякший варіант. Він підходить, якщо ви маєте регулярний дохід (зарплату, пенсію, прибуток ФОП) і теоретично здатні розрахуватися, просто потрібен час. Суд затверджує план на строк до 5 років: частину боргу можуть списати ще на цьому етапі, відсотки заморожують, а ви платите посильними частками. Своє житло при цьому ви зазвичай зберігаєте.

Продаж майна (ліквідаційна процедура) застосовується, коли розстрочку виконати нереально. Ліквідатор формує ліквідаційну масу - усе майно, яке можна продати, - виставляє його на електронні торги Prozorro.Продажі, а виручені кошти розподіляє між кредиторами пропорційно. Що не покрилося, списується.

Хороша новина: не все заберуть. Закон захищає єдине житло в межах розумних норм, речі щоденного вжитку, дитячі речі, продукти, ліки. Але якщо у вас дві квартири - другу, найімовірніше, продадуть у рахунок боргів.

Скільки коштує процедура банкрутства?

Банкрутство не безкоштовне, і це важливо усвідомити наперед. Основні витрати:

• Винагорода арбітражному керуючому - її вносять на депозит суду наперед. Вона привʼязана до мінімальних зарплат: за ставкою 3 мінзарплати це близько 25 941 грн (3 × 8 647).
• Судовий збір за подання заяви - фіксована сума в межах кількох тисяч гривень.
• Послуги адвоката, якщо ви не ведете справу самі, - ціна залежить від складності й регіону.

Виходить парадокс: щоб списати борги, спочатку треба знайти гроші на процедуру. Тому банкрутство має сенс, коли сума боргу значно перевищує ці витрати. Якщо ви винні 3 млн грн, витратити 40-60 тис. грн виправдано; якщо винні 80 тис. грн - вигідніше домовитися з кредитором без суду.

Наочний приклад з розрахунками

Олена з Дніпра, приватна підприємиця (ФОП 3 групи, єдиний податок 5% доходу), взяла кредити на розвиток бізнесу. Потім продажі впали, і вона опинилася з такими боргами:

Дохід Олени - близько 18 000 грн на місяць, а мінімальні платежі за всіма боргами - понад 35 000 грн. Навіть без витрат на життя доходу не вистачило б. Це і є стійка неплатоспроможність.

Що вона робить далі, покроково:

1. Рахує поріг. 850 000 грн - це майже 98 мінімальних зарплат (850 000 / 8 647), набагато більше за поріг у 30 мінзарплат. Підстава є.
2. Оцінює майно. У неї одна квартира (єдине житло - захищена) і старий автомобіль за 120 000 грн, який ввійде в ліквідаційну масу.
3. Закладає витрати. Вносить на депозит суду винагороду керуючому (близько 26 000 грн) плюс судовий збір і послуги юриста - разом орієнтовно 45 000 грн.
4. Подає заяву до господарського суду з планом реструктуризації.
5. Суд призначає продаж майна. Оскільки дохід малий, розстрочка нереальна. Авто продають на торгах Prozorro за 120 000 грн, кошти йдуть кредиторам пропорційно.

Розподіл 120 000 грн між кредиторами пропорційно частці боргу:

Підсумок: Олена втратила автомобіль і витратила ~45 000 грн на процедуру, але суд списав їй близько 730 000 грн боргів. Квартиру вона зберегла. Так, три роки будуть обмеження щодо нових кредитів - але вона вийшла з боргової ями, з якої інакше не вибралася б і за десять років.

Які наслідки має банкрутство для людини?

Списання боргів - не безкоштовний квиток. За нього є ціна, і про неї треба знати заздалегідь:

• Продаж майна. Все, що не входить до захищеного мінімуму (друге житло, авто, коштовності, цінна техніка), можуть продати в рахунок боргів.
• Обмеження на 3 роки. Протягом трьох років після визнання банкрутом ви зобовʼязані попереджати про свій статус, якщо берете новий кредит або позику. Фактично це майже закриває доступ до кредитування на цей період.
• Запис у реєстрах. Інформація про вашу справу потрапляє до державних реєстрів і бюро кредитних історій - її бачать банки, що впливає на ваш кредитний рейтинг.
• Професійні обмеження - зокрема заборона протягом певного часу бути керівником у процедурах банкрутства.

Важливо: якщо суд виявить, що ви навмисне довели себе до банкрутства або приховали майно чи доходи, борги можуть НЕ списати, а вас притягнути до відповідальності. Тому чесність і повне розкриття інформації - обовʼязкові.

Що НЕ спишуть під час банкрутства?

Банкрутство закриває більшість боргів, але закон прямо забороняє списувати низку зобовʼязань. Навіть після завершення справи ви залишитеся винні:

• Аліменти на дітей та інших членів родини - їх не спишуть за жодних обставин.
• Відшкодування шкоди життю і здоровʼю - наприклад, якщо через вас хтось постраждав.
• Зарплату та інші виплати найманим працівникам, якщо ви їх заборгували як роботодавець.
• Борги, що виникли після відкриття справи про банкрутство - нові зобовʼязання під захист не потрапляють.
• Штрафи за адміністративні та кримінальні правопорушення, а також деякі зобовʼязання перед державою.

Окремо про кредити під заставу: якщо квартира є предметом іпотеки, банк має право забрати саме це заставне майно, навіть якщо воно єдине. Простими словами, банкрутство рятує від «сліпих» боргів - кредитів, карток, мікропозик, розписок, - але не звільняє від відповідальності перед тими, кого закон захищає особливо: дітьми, потерпілими, працівниками.

Кому банкрутство підходить, а кому - ні?

Варто розглядати, якщо: сума боргів велика (сотні тисяч чи мільйони гривень) і явно перевищує ваші можливості; ви не бачите реального шляху розрахуватися; кредитори вже тиснуть; у вас немає значного майна, яке шкода втратити, або ви готові його віддати заради чистого старту.

Краще утриматися, якщо: борг відносно малий (кілька десятків тисяч) - дешевше домовитися з банком напряму; у вас є стабільний дохід, який дозволяє розрахуватися за 1-2 роки; ви ризикуєте втратити цінне майно, вартість якого перевищує вигоду від списання.

Чи можна списати борги без банкрутства?

Так, і часто це розумніший перший крок. Перш ніж іти в суд, спробуйте домовитися:

• Реструктуризація з банком напряму. Багато банків готові розстрочити борг чи заморозити відсотки, бо їм вигідніше отримати гроші поступово, ніж списувати все.
• Кредитні канікули - відстрочка тіла кредиту на кілька місяців у складних життєвих ситуаціях.
• Викуп боргу зі знижкою. Іноді колектор погоджується закрити борг за 40-60% суми одним платежем.

Пам'ятайте про податковий нюанс: якщо банк офіційно прощає (анулює) вам частину боргу поза банкрутством, сума прощення в багатьох випадках вважається вашим доходом. З неї доведеться сплатити податок на доходи фізосіб (ПДФО) 18% і військовий збір 5% - разом 23%. Наприклад, з прощених 100 000 грн податок складе 23 000 грн. За даними Державної податкової служби, такий дохід відображають у річній декларації. А ось при судовому банкрутстві списаний борг податком не оподатковується - це ще один аргумент на користь офіційної процедури для великих сум.

Питання та відповіді

Банкрутство фізособи - це не ганьба і не «кидок» кредиторів, а передбачений законом інструмент повернутися до нормального фінансового життя, коли борги стали непосильними. Головне - тверезо порахувати, чи виправдана процедура саме у вашому випадку: скільки спишеться проти того, скільки коштуватиме процедура і що доведеться віддати.

Перш ніж іти в суд, спробуйте домовитися з кредиторами напряму - для невеликих боргів це швидше й дешевше. А якщо сума справді велика і виходу немає, банкрутство дає те, чого не дає ніщо інше: законне право почати з чистого аркуша. Ця стаття має інформаційний характер і не замінює консультації юриста чи арбітражного керуючого для вашої конкретної ситуації.